Rachat de crédit : Ce que vous devez savoir avant de franchir le cap
Vous êtes à la recherche d’informations sur le rachat de crédit et le refinancement ? Nous avons compilé pour vous les points essentiels à considérer avant de franchir le cap.
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Table des matières
Qu’est-ce que le rachat de crédit ?
Le rachat de crédit, aussi appelé refinancement ou regroupement de crédit, est une technique financière qui consiste à consolider différentes dettes, différents crédits, en les regroupant en un seul crédit, ré-échelonné sur une durée plus longue. L’emprunteur ne doit plus assumer qu’une seule et unique mensualité, dont la charge de remboursement mensuel est diminuée.
Le rachat de crédit, lorsqu’il est utilisé intelligemment, permet à un emprunteur d’obtenir une meilleure durée et un meilleur taux d’intérêt et ainsi diminuer la charge financière mensuelle de ses remboursements. En pratique, les différents prêts de l’emprunteur sont remboursé par la conclusion du nouveau crédit, qui s’y substitue.
Pour les emprunteurs ayant des antécédents de crédit parfaits, le refinancement peut également être un bon moyen de convertir un crédit à taux variable en un crédit à taux fixe et d’obtenir un taux d’intérêt inférieur.
Le danger du refinancement réside dans l’ignorance. Trop de personnes procèdent à des rachats de crédit sans peser les avantages et inconvénient de ce type d’opérations. Ces personnes finissent souvent moins bien lotie qu’avant d’avoir procéder au refinancement de leur crédit.
Dans cet article, nous vous livrons nos conseils pour vous aider à conclure une opération de rachat de crédit dans les meilleurs conditions possibles.
Quels sont les avantages du rachat de crédit ?
Réduction du taux d’intérêt
L’un des principaux avantages du rachat de crédit est la réduction du taux d’intérêt. En effet, les banques, lorsqu’elles octroient un crédit, se base pour fixer le taux dudit crédit sur plusieurs facteurs, propre à chaque individus (âge, revenus professionnels, confiance dans la capacité du client à rembourser le prêt sans défaut, etc.).
Si votre situation financière s’est améliorée depuis la conclusion de votre premier crédit et que vous avez payé avec assiduité vos mensualités, il y a de grande chance qu’une banque vous propose des conditions de prêts à des taux plus avantageux que lors de la conclusion de votre premier crédit. Sur des crédit de longue durée (par exemple un crédit hypothécaire ou un crédit étudiant), l’impact d’une réduction du taux, même marginale, permet d’économiser plusieurs milliers d’euro sur le long terme.
Retirer des capitaux propres
Un autre avantage, est que le refinancement permet aux propriétaire d’obtenir de l’argent pour des achats importants (comme l’achat d’une seconde résidence, des études pour leur enfants ou l’achat d’un nouveau véhicule). Pour ce faire, ils re-financent dans le but de retirer des capitaux propres (c’est à dire du montant qu’ils ont déjà remboursé à la banque) de leur bien immobiliers existants. L’opération est se déroule comme suit:
- le bien immobilier est évalué;
- le prêteur détermine le pourcentage de cette évaluation qu’il est disposé à prêter.
- le solde dû sur l’hypothèque initiale est soustrait.
Une fois que cet argent a été utilisé pour rembourser le prêt hypothécaire initial, le solde est prêté au propriétaire.
Diminuer le montant de vos mensualités
Enfin, le regroupement de crédit vous permet de diminuer le montant de vos mensualité (parfois jusqu’à 60%), en regroupant vos différents crédits sous un crédit unique, d’une durée plus importante. Ce dernier avantage est assorti d’un inconvénient majeur, celui de majorer le coût total du crédit car les intérêts dû le seront pour une plus longue période. Cette technique permet par ricochet de diminuer votre taux d’endettement et par la même occasion d’obtenir une réduction du taux de votre emprunt et au final d’économiser de l’argent, malgré l’allongement de la durée du remboursement de vos prêts.
Quels sont les risques?
Les pénalités
L’un des principaux risques du refinancement de crédit provient d’éventuelles pénalités que vous pourriez encourir en cas de remboursement anticipé de vos différents prêts existant (en particulier votre prêt hypothécaire). En effet, comme mentionné en début de cet article, l’opération de rachat de prêt consiste a rembourser vos prêt existant via la conclusion d’un nouvel emprunt. Ces frais peuvent s’élever à des milliers de d’euro, il convient donc de bien lire les documents relatifs à ces prêts ainsi que d’en discuter avec votre banque.. Avant de finaliser l’accord de refinancement, assurez-vous qu’il couvre les éventuelles pénalités et que l’opération est toujours rentables malgré celles-ci.
Le surendettement
Le second risque est de recourir au refinancement de crédits lorsque vous êtes en situation de surendettement. Si un refinancement vous permet de diminuer vos mensualités, en allongeant la durée de remboursement de vos crédits, il ne faut pas que cela ne vous pousse à vous réendetter par la suite. Selon nous, le refinancement de crédits sur une plus longue durée ne doit être utilisée que dans les circonstances suivantes:
- pour diminuer votre taux d’endettement afin de pouvoir réaliser de nouveaux projets;
- pour faire face à des circonstances de vies imprévue et d’alléger la charge de remboursement mensuelle; et
- dans le cadre d’un plan de lutte contre le surendettement, afin d’alléger vos remboursement mensuelle et de retrouver un certain équilibre financier.
Quand puis-je refinancer ma maison ou mon appartement ?
La plupart des banques et des prêteurs obligeront les emprunteurs à conserver leur hypothèque initiale pendant au moins 12 mois avant de pouvoir refinancer. Bien que chaque prêteur et leurs conditions sont différentes. Par conséquent, il est dans l’intérêt de l’emprunteur de vérifier auprès du prêteur en question toutes les restrictions et tous les détails applicable à leur situation personnelle.
Dans de nombreux cas, il est plus logique de refinancer avec le prêteur initial, mais ce n’est pas obligatoire. Cependant, gardez à l’esprit qu’il est plus facile de garder un client que d’en créer un nouveau; beaucoup offriront un meilleur prix aux emprunteurs qui cherchent à se refinancer si ceux-ci ne sont pas déjà clients chez eux.
